Все понимают, что вести семейный бюджет – полезно, но на деле далеко не каждая семья подсчитывает и планирует свои доходы и расходы. Кто-то уверен в своих способностях контролировать расходы «в уме» или «по ходу дела», кто-то не знает, как записывать и вести бюджет, а кому-то просто лень. В этой статье мы попытаемся разубедить первых, объяснить, как надо вести семейный бюджет вторым и заинтересовать третьих.

 

Ответ простой – все и каждого члена семьи.
Это может быть заработная плата – основная (по основному месту работы), дополнительная (если вы работаете в нескольких ме-стах), случайная подработка, доплата за сверхурочную работу, премии, подарки к праздникам.
Это могут быть социальные пособия – пенсии, стипендии, пособия на детей, по уходу за ребёнком, пособие по безработице и т.п.
Это могут быть доходы от банковских вкладов, акций, облигаций и другие, полученные с использованием разнообразных банковских инструментов.
Это могут быть доходы от сдаваемой в аренду недвижимости или вещей – квартиры, дачи, автомобиля и т.п.
Это могут быть разовые доходы – случайные выигрыши, наследство, подарки и др.
Это, наконец, могут быть натуральные доходы – плоды приусадебного хозяйства или дачи. При этом необязательно их продавать. На выращенные своими руками овощи и фрукты денег тратить не надо.
У каждой семьи свой уникальный набор доходов, и все их надо учитывать. Прогнозируя возможные доходы, их надо разделить на группы – регулярные – те, которые семья получает ежемесячно или ежегодно, разовые и случайные. Последнюю группу спрогнозировать трудновато, но учитывать их в тот момент, когда они появляются, надо обязательно.
Вести учёт доходов несложно: надо регулярно в конце каждого месяца прогнозировать перечень и примерный размер доходов на следующий месяц. Сначала записываются регулярные доходы от заработной платы, социальных пособий, банковских услуг, аренды и т.п. Затем записываются разовые доходы. Для случайных доходов оставляется место. Оно заполняется в случае возникновения таких доходов.
По мере поступления доходов, их суммы уточняются.
Таким образом, первый шаг к сокращению расходов – это учёт доходов.

 

Контролировать расходы гораздо сложнее, чем доходы.
Во-первых, надо знать, какие бывают расходы. Расходы бывают самые разные, и сгруппировать их можно по-разному. Так, например, бывают расходы обязательные (необходимые) и необязательные (желательные). Или, например, ежедневные, ежемесячные, сезонные, ежегодные. Или – постоянные, периодические или разовые.
Для контроля расходов в первую очередь важно понимать, какие расходы являются обязательными. Это все расходы, которые обеспечивают нормальную жизнедеятельность человека – расходы на продукты питания, одежду и обувь, лекарства, коммунальные услуги, общественный транспорт, обучение, телевидение, связь и интернет, средства гигиены и косметику, бытовую химию.
Из них к ежедневным можно отнести расходы на продукты питания и общественный транспорт, к ежемесячным – оплату коммунальных услуг, телевидения, связи и интернета. Средства гигиены, косметику, бытовую химию можно также отнести к ежемесячным. Расходы на одежду и обувь бывают сезонными или периодическими. Расходы на отпуск – ежегодными.
К необязательным расходам относят расходы на развлечения – кино, театр и т.п., хобби, отдых и др.
Впрочем, деление это несколько условно. Потому что для кого-то расходы, например, на косметику являются необязательными, а на посещение театра наоборот – обязательными. А расходы на отдых – обязательные это расходы или желательные? Каждый человек сам определяет перечень и рейтинг обязательных расходов – без чего совсем не обойтись, а от чего можно отказаться или потратить меньше (найти дешевле, приобрести меньшее количество и т.п.).
Во-вторых, надо прогнозировать обязательные расходы. Делается это также в конце месяца, прогноз составляется на следующий, а расчёты производятся, исходя из предыдущего месяца. Так, например, если в прошлом месяце на продукты питания ушло 15 000 рублей, то и в следующем, если не предвидится каких-то событий (например, дня рождения и т.п.), может уйти примерно столько же.
Кстати, посчитано, что на продукты питания российская семья в месяц в среднем тратит от 50 до 75% семейного бюджета, на оплату коммунальных услуг от 10 до 20%, на одежду и обувь – от 12 до 20%, на лечение и медикаменты – до 6%, на общественный транспорт – 4%, на средства гигиены и косметику – 3%.
В-третьих, надо учитывать непредвиденные расходы. Может внезапно случиться какое-то событие – приятное или неприятное, что потребует незапланированных трат. К таким расходам относят расходы на лечение, например, простуды, незапланированные по-ездки, подарки, ремонт и др. К таким тратам надо быть готовым. Специалисты рекомендуют на непредвиденные расходы оставлять 2 – 3% бюджета. Ну а если непредвиденных расходов не случилось, эти деньги можно перенести в накопления.
В-четвёртых, надо рассчитывать желательные расходы. Без таких расходов человек может обойтись, но они доставляют удовольствие, помогают отдохнуть и восстановиться, поднимают настроение. На эти расходы можно распределить оставшуюся часть бюджета.
Стоп! Прежде, чем рассчитывать желательные расходы, важно откладывать деньги каждый месяц для каких-то крупных разовых расходов, например, поездки на отдых или крупной покупки, т.е. делать накопления.
И, наконец, надо придерживаться плана расходов. А чтобы не отклониться от плана, надо подсчитывать расходы ежедневно и еженедельно – собирать чеки от покупок и каждый вечер записывать произведённые расходы. Другой способ – заносить суммы покупок в мобильное устройство сразу после совершения покупки.
Таким образом, второй шаг к сокращению расходов – их учёт.

 

Семейный бюджет ещё называют финансовым планом семьи, ведь эффективное ведение домашнего хозяйства чрезвычайно сложный процесс: надо не только распределить доходы на всё необходимое, но и учесть желания и интересы всех членов семьи, да ещё и оставить деньги для накоплений. Поэтому семейный бюджет лучше планировать с участием всех членов семьи.
Кстати, семейный бюджет бывает общим, раздельным и смешанным. Наиболее популярным в нашей стране является общий или совместный бюджет. При таком бюджете доходы всех членов семьи складываются и распределяются на нужды всех и каждого. Вести такой бюджет проще всего, всем понятно, на что идут деньги, а сам процесс составления бюджета сближает членов семьи. С другой стороны, эта же прозрачность семейного бюджета может вызвать упрёки в случае неравной доли доходов, разногласия при распоряжении деньгами, затрудняет делать крупные подарки или сюрпризы друг другу.
Сейчас всё большую популярность получает раздельный семейный бюджет, когда каждый член семьи сам распоряжается своими доходами. Конечно, такой бюджет больше подходит молодым семьям, у которых ещё нет детей. В случае раздельного бюджета супруги остаются финансово независимыми, но возникают сложности при накоплении средств или оплате коммунальных услуг или других общих расходах.
При смешанном бюджете каждый член семьи отчисляет в общий бюджет определённую долю доходов, которые идут на удовлетворение общих потребностей, а остальную часть доходов тратит по своему усмотрению.
Каждая семья определяет для себя самостоятельно, какой бюджет вести.
Как вести бюджет семьи?
Составить бюджет не сложно, но что делать, чтобы он не остался простой бумажкой? Что надо делать, чтобы составленная таблица реально работала – помогала управлять деньгами и сокращать расходы?
Для ведения семейного бюджета используются разные таблицы. Самая простая выглядит следующим образом:

 

Понятно, что самая главная ошибка семейного финансового планирования – это его отсутствие, однако и при ведении семейного бюджета возникают ошибки.
Это, в первую очередь, перекос в одну или в другую сторону. В одном случае – это пренебрежение экономией в надежде, что в следующем месяце удастся возместить перевес расходов над доходами. В другом случае – это крен в сторону экономии и отказ от всего, без чего можно обойтись. Грамотно составленный бюджет даже при скромном доходе позволит тратить деньги на маленькие радости и удовольствия. Важно, чтобы после всех расходов у вас в конце месяца оставалась какая-то сумма денег, которую можно отложить на долгосрочные финансовые цели или резервный фонд. Специалисты уверяют, что на накопления надо откладывать 10 – 20% от всех доходов.
Часто встречающиеся ошибки связаны с отсутствие согласованности между членами семьи при финансовом планировании. Нередко бывает так, что управляет финансами один человек (муж или жена), в семье не обсуждаются финансовые вопросы. Всё это может привести к разногласиям, обидам одного члена семьи на другого и ссорам.
Распространённой ошибкой семейного финансового планирования является отсутствие анализа. Простого подсчёта доходов и расходов бывает недостаточно. Надо понять:
На что уходит денег больше всего, так ли это необходимо и можно ли на этом сэкономить, не отказываясь совсем от необходимого или желаемого?
Как часто и на чём удаётся сэкономить?
Как часто по какой причине возникают непредвиденные траты и как их можно предупредить?
Ответы на эти вопросы помогут сократить расходы и сделать накопления. Но вести анализ непросто. Такой анализ часто показывает человеку неожиданные и досадные вещи в своём финансовом поведении, после чего человек вообще перестаёт вести бюджет. Чтобы не поддаться негативным эмоциям, надо помнить, что ведение семейного бюджета – это просто способ управления своими финансами.
Отсутствие финансовых целей – ещё одна типичная ошибка семейного планирования. Смысл семейного финансового планирования заключается не столько в том, чтобы расходы не превышали доходы, сколько в обеспечении уверенности в финансовом благополучии семьи. Финансовыми целями могут быть какие-то крупные покупки, резервный фонд или пенсионные накопления и многое другое. Наличие финансовых целей стимулирует людей экономнее относиться к тратам.
Надо помнить, что финансовые цели могут повторяться. Например, новая машина через несколько лет устаревает или ломается, раз в 5 – 10 лет квартира требует ремонта и т.п.
Не все учитывают также, что стоимость финансовых целей будет постоянно увеличиваться, т.е. расходы расти. Это связано, как с инфляцией, которую надо обязательно учитывать при долгосрочном планировании, так и с возникновением в жизни человека особых жизненных обстоятельств: появление ребёнка, покупка домашнего животного или автомобиля и др. Всё это потребует дополнительных расходов.
Часто встречаются ошибки, связанные с распределением расходов: все доходы человек тут же распределяет на удовлетворение всех своих потребностей – необходимых и желательных. Специалисты же рекомендуют следующую стратегию распределения доходов:
во-первых, откладываем часть денег на достижение финансовых целей;
во-вторых, откладываем часть денег в резервный фонд (на чёрный день, подушку безопасности);
в-третьих, откладываем часть денег на ежегодные расходы (налоги, отпуск и т.п.);
только, в-четвёртых, распределяем деньги на ежемесячные расходы;
в-пятых, оставляем часть денег на непредвиденные ситуации.
И, наконец, нередко человек использует неудобный инструментарий (таблицы) для ведения семейного бюджета. Сейчас существует много самых разных предложений, и каждый подбирает форму ведения бюджета под себя – кому-то удобно это делать в бумажном виде, кому в мобильном приложении, кому-то при помощи электронной таблицы Exel.

 

Финансовое решение – это выбор способа распоряжения финансовыми средствами. Согласитесь, что это серьёзная проблема, связанная с разумным финансовым поведением. Как распорядиться деньгами, которые накопил? Стоит ли покупать эту квартиру? Есть ли смысл вкладывать деньги в акции этого предприятия? Ответы на все эти и многие другие вопросы и являются финансовыми решениями. Не всегда они являются рациональными.
Часто люди принимают финансовое решение по совету друзей или родственников. Хорошо это или плохо? Конечно, близкие люди хотят нам помочь, но далеко не все из них обладают финансовой грамотностью или имеют финансовое образование. Чаще всего они советуют то, что субъективно понравилось им самим, или то, что они считают лучшим. К сожалению, это может не сработать в вашем случае.
Нередко люди принимают финансовые решения по совету сотрудников финансовых компаний или изучения информационных материалов финансовых компаний. Это, конечно, неплохо, но надо понимать, что при всей компетентности таких специалистов, они будут предлагать вам только то, что выгодно их учреждению.
Финансовые решения люди принимают и под влиянием рекламы. Но главная цель рекламы, к сожалению, заключается не столько в информировании покупателя о свойствах нового товара или услуги, сколько в стремлении продать товар. Кроме того, сама реклама стоит денег, а это значит, что в цену нового товара может быть заложены расходы на рекламу.
Некоторые люди ориентируются на независимые финансовые сайты, блоги, консультации независимых финансовых экспертов, СМИ и т.п., ориентируются на мнение большинства отзывов в интернете. Этими рекомендациями, конечно, надо пользоваться, но стоит отсеивать информацию и доверять только надёжным источникам.
Так как всё-таки принять рациональное финансовое решение?
Во-первых, надо чётко определить финансовую цель – чего вы хотите достичь: накопить денег, сохранить их, сэкономить и т.п. Такая цель, как «инвестировать деньги в акции» не сработает, потому что не понятно ЗАЧЕМ.
Во-вторых, собрать и проанализировать информацию. При этом надо ориентироваться на КОМПЕТЕНТНЫЕ в этой области источники информации, которые НЕ ИМЕЮТ ЛИЧНОЙ ЗАИНТЕРЕСОВАННОСТИ в том, чтобы вы распорядились своими деньгами именно таким образом. Таких источников должно быть несколько, а ориентироваться надо на такое решение, которое предлагают большинство из них.
В-третьих, проанализировать свои финансовые возможности и риски, связанные с каждым предложением. Надо выбирать такое решение, которое не приведёт к долгам.
И, наконец, проанализировать результаты своего финансового решения после того, как вы его выполнили. Определите, достигли ли вы своей цели, не было ли у вас лишних расходов, удовлетворены ли вы достигнутыми результатами. Так вы накопите опыт принятия финансовых решений и в будущем можете использовать уже свой собственный опыт.

 

Советов о том, как сократить расходы – множество, начиная от смывания туалета водой из ванной до совета проводить больше времени дома. Не будем оценивать их качество, а предложим общие способы экономии, которые каждый может конкретизировать под себя.
Первое, с чего надо начинать, это анализ трат. Анализируя расходы, можно понять, какие не особенно нужные покупки вы совершили, и что вас к этому привело: навязчивая реклама, ваше плохое настроение или что-то ещё. В будущем вы сможете это учесть и не прислушиваться к рекламным призывам или не ходить в магазин на голодный желудок.
Важно также проанализировать, какие субсидии и льготы вы можете получить от государства и активно ими пользоваться. Это могут быть льготы на проезд, на коммунальные платежи, на обучение и др.
Не стесняйтесь пользоваться скидками или дисконтными картами, особенно в тех магазинах, которые посещаете постоянно. Если у вас большая семья, покупайте некоторые товары большими партиями – в некоторых магазинах на такие покупки предлагают значительные скидки. Покупайте одежду вне сезона, когда на качественную одежду делают большие скидки.
А знаете в каких магазинах можно купить качественные товары недорого? Для покупки продуктов подойдёт дискаунтер. Несмотря на то, что такие магазины называют магазинами эконом-класса, товары там достаточно качественные, а снижение цены достигается за счёт небольшого количества персонала, упрощённой выкладки товаров, отсутствия рекламы и дизайна в оформлении магазина.
А ещё есть магазин, которые называют аутлет или сток (не путайте с секонд-хендом!). Чаще всего такие магазины можно встретить в Европе и США, но и в крупных городах России они стали появляться. В таких магазинах продают качественную брендовую одежду прошлых сезонов по очень доступным ценам.
Ну и, конечно, интернет-магазин. В таких магазинах рекомендуют покупать привычные вещи, которые вам не надо примерять: мебель, посуду и т.п. Цены на товары в интернет-магазинах значительно ниже, а некоторые магазины предлагают и бесплатную доставку.
Если вы очень любите делать покупки, и сам процесс доставляет вам удовольствие, смело идите в обычные торговые центры. Но сначала определите сумму, которую вы можете потратить и рассчитывайтесь за товары наличными деньгами. Психологи уверяют, что так вы потратите меньше денег, чем, если будете расплачиваться при помощи банковской карты.
Старайтесь меньше пользоваться кредитами и кредитными картами. Анализируйте ситуацию, в которой вы оказались, задавайте себе вопросы: Могу ли я подождать с этой покупкой и накопить денег? Сколько собственных денег я отдам за пользование деньгами банка? Что можно было бы купить на те деньги, что я отдам за пользование кредитом?
И, наконец, откройте для себя разумные способы экономии на коммунальных услугах, при покупке продуктов и лекарств.
Вот по этой ссылке вы найдёте конкретные советы экспертов о том, как и на чём можно сэкономить:
http://www.aif.ru/money/mymoney/kak_sokratit_rashody_do_50_sovety_ekspertov 

Любая привычка формируется на практике. Другими словами – начните делать и не отчаивайтесь, если не получится сразу.